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江苏省保险业协会：跨境投保风险大，高收益承诺隐藏多重法律与金融风险

时间：2025-09-14 18:40:59 阅读：

　　9月14日，江苏省保险行业协会发布信息显示，近一段时间来，因为高收益全球资产配置等宣传标签，买香港保险吸引了很多热度。然而，因法律体系、监管政策及产品设计存在本质差异，跨境投保面临诸多风险。根据监管规定，任何公司推介、宣传、销售保险产品均需持有金融监督管理部门发放的保险许可证或保险中介许可证。任何个人销售保险产品均应在其所属的保险公司或保险中介机构进行执业登记。持牌机构、保险从业人员超出业务范围，宣传、推介、销售或组织安排购买境外保险机构产品，均属于违规行为。

　　为保护金融消费者合法权益，江苏省保险行业协会发布风险提示称，境外保单不受我国境内法律保护，投保境外保险产品存在汇率或外汇政策变化、保单收益不确定、理赔成本高、维权难度大等诸多风险，在考虑购买境外保险产品前，请全面了解风险点。

　　风险点其中包括，警惕非法地下保单，法律保障存在重大差异。内地居民投保境外保单，必须亲赴境外投保并签署相关保险合同。如在境内投保境外保单，则属于非法的地下保单。地下保单不受内地法律保护，也无法获得境外司法辖区的有效保障。

　　关注外汇政策，汇率风险不可忽视。购买境外保单还面临特殊的外汇管理和汇率风险。一是汇率波动风险：保单赔款、保险金给付均以外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。二是政策合规风险：个人赴境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策未开放项目，存在政策风险。三是续期缴费风险：长期期交保单可能存在因外汇支付政策变化导致无法缴纳续期保费的风险。四是税收合规风险：境外保单收益可能涉及跨境税务申报义务，如未合规申报将面临法律责任。

　　识破销售误导，认清收益不确定性。过往香港保险市场高度市场化，对红利演示未设明确限制，常见有较高收益率进行演示，然而实际收益具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。部分境外销售人员推销时夸大演示收益，消费者务必警惕：高收益演示并不等同于实际保证收益。成本费用高昂：境外保单的佣金、管理费等普遍高于内地同类产品，因此实际回报很可能低于预期。汇率波动侵蚀收益：以外币结算的分红收益面临汇率波动风险，实际到手的人民币价值可能大幅缩水。

　　慎防退保损失，保单前期现金价值低。境外保单的现金价值规则与内地差异显著，提前退保可能损失惨重。前期现金价值极低：大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

　　服务便利性差，需认真阅读保险产品条款。相比内地保险，境外保单在后续服务上存在诸多不便。

　　条款理解存在障碍：境外保险产品条款，即便是中文保单，表述方式与内地不尽相同，投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。指定医疗机构少：在内地就医时，通常仅限保险公司指定医院才能获得赔付，理赔流程繁琐，一旦发生保险事故，常需本人或代理人亲自前往境外办理理赔。内地保单普遍认可二级以上公立医院，内地保险公司大多与当地医疗机构建立了便捷的线上服务，消费者服务体验感更好。